根据最新的调查数据显示，中国中产阶级拥有的资产不断增长，已经成为中国社会的重要组成部分。据统计显示，2020年中国中产阶级人数超过4亿，他们拥有的总资产已接近200万亿元人民币。这一数字不断增长的趋势也反映了中国国民经济的持续增长和中产阶级的不断壮大。中产阶级的崛起也为中国经济的发展注入了新的活力。

在中国，中产阶级是一个时髦的名词。

可是，谁是中产阶级呢？

按照定义，他们是一个群体，大多数从事脑力劳动，或技术基础的体力劳动，主要靠工资及薪金谋生，一般受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力。

乍一看，城市里白领似乎都可以自称中产阶级。当然，我们不能只看“模糊概念”，得画一条线，一条中产阶级的线。

《2019年新中产白皮书》显示，在一线城市，新中产家庭资产中位数为483万元，负债112万元，净资产371万元。除了中位数数据，其平均资产数为625万元，房产均价（一套房）为532万元。

新一线、二线城市：资产中位数345万元，房产均价（一套房）为163万

三四线城市：资产中位数273万元，房产均价（一套房）为82万

在这里有必要说明一下财务公式：

资产=负债+净资产

就此，我们对于中产阶级就有一个清晰的轮廓了，他们所在城市有一套房、夫妻有体面且收入不错的工作。当然，不少中产阶级因为贷款买房，每月还需承受不小的还款压力。

一个典型的新中产家庭财富结构：

1、房产：56%

2、储蓄：17%

3、股票、基金、P2P：14%

4、公司股权：7%

5、冷门资产：6%

此外，中产阶级的消费观也非常有意思。

子女、学习和自我提升、旅行位列新中产阶级消费增长的前三位，或许这与其主要大多数从事脑力劳动，且一般受过良好教育有关。

二、更有钱的人

看完中产阶级，我看可以向上多看一个阶级，瞧一眼拥有财务自由的"有钱人“有何不同。

胡润在2018年的《中国千万富豪品牌倾向报告》中提到了财务自由的门栏。（高净值人群观点）

一线城市：1.3亿

二线城市：8000万

三线城市：6000万

真正的富裕家庭，职业为企业主的占了大头，资产超千万家庭的为60%，资产破亿的为80%。

除了钱多，财务自由群体的职业构成与中产阶级有很大的不同。

职业不同的背后是资产构成的巨大差异。富人最喜欢投资股权，通过并购、控股等方式迅速做大做强企业。

三、中产阶级资产存在的问题

财务自由群体资产核心为股权，他们投资或控股企业。中产阶级的资产核心是房产，但它不是一项稳妥的投资。

2013-2019年，个人房贷余额的年均增速达26%，其中，首套房房贷增速15.8%，多套房房贷增速32%。2017至2018年，家庭多套房上的住房贷款占比从62.9%上升至65.9%。更为关键的是47.1%的存量房贷在空置房里，简单理解就是很多拥有多套住房的房东，买了房子却不住。

现在，银行放出的贷款中，房贷成了绝对的主流。

央行还用“住户贷款占GDP比重”的算法，计算出了各省市“住户杠杆率”，由于现在住户贷款主要是房贷，我们可以视作“楼市杠杆率”。

当前，贷款市场报价利率（LPR）为4.80%。

看似不高，实则压力不小，因为经济超高速增长阶段已经远去。2019年第1-3季度同比增长6.20%！

随着而来的是行业利润下滑，公司赚钱并不容易。

通常，我们用GDP增速衡量财富创造速度，用货币M2增速表示货币膨胀速度。数据显示，1995年-2018年，货币M2年均增速为16.14%，GDP年均增速为8.87%。

在25个主要行业中，只有银行业以35.88%的利润率跑赢了货币M2的增速，仅有公共事业、食品饮料、传媒、非银金融、房地产、医疗生物和计算机超过GDP年均增速，其他17个行业利润率均低于8.87%。

四、中产阶级工资困境

行业利润不高，这必然导致工资上涨乏力，若公司的利润不到8.87%，它不可能给全员加薪10%，甚至5%都非常困难。

不要忘了，我们的贷款市场报价利率（LPR）为4.80%，而各地房贷利率集中在5%-6%。大部分人可能面临工资增速跑不过房贷利率的状况。

前文《2019年新中产白皮书》显示新中产家庭资产中位数为483万元，负债112万元。

假设，一个家庭房贷112万，那么每年的利息大概率超过5.48%，也就是5.48万。这种状况在一二线城市，应算是普遍，新进中产阶级更是平常。

目前，中国有75%的家庭年收入低于4.45万元，也就是他们无力负担112万的房贷利息。15%的家庭年收入在4.45万元到10万之间，他们只能拼尽全力才能承受每月5944.14元的月供（30年期）。

若两口子都月薪过万，家庭收入超20万，已经属于绝对的“头部”家庭了，因为仅有5%的家庭年收入超过17.2万元。他们才能正常负担112万的房贷。

五、低收益的未来

我发现一个有意思的现象，坐拥数百万资产的中产阶级经常感到忧虑。

工作的压力自不必说，还背负着巨大的心理压力。若三年内工资没有提升，自己会感觉危机四伏，觉得单位要关门，若五年内没有获得提拔，就会觉得大事不好，有被裁员的风险。没有买房，看到房价上涨，坐立不安，买了房又为月供焦头烂额。

11月28日，SOHO中国董事长潘石屹表示中国租金收益率低的都不好意思说，目前SOHO的策略是想用低租金把大家吸引过来，再慢慢把租金涨到合理水平。

前段时间，有机构对全国大城市租金收益率进行了统计，显示一线城市租金收益率只有1.7%，二线城市租金收益率只有2.4%。而租房者的视角是租金收入比快速上升，数据显示北京整租一居室租金收入比高达89.5%，也就是说在北京想要整租一套一居室平均下来要花费年轻人90%的收入。

在11月份召开的首届总精算师论坛上，银保监会人身保险监管部副主任贾飙表示，“目前，所有法定责任准备金覆盖率低于120％的保险公司都要停止销售预定利率为4.025%的终身年金产品”。

现在很多保险公司都已经停止销售预定利率为4.025%的终身年金产品，就是因为风控部门已经看到未来利率的趋势是下行的。

穿透这些财经事件，我们可以看到一个显而易见的事实。

1、现在中产阶级因买房而背负的利率（4.80%或以上）在可见的未来将会是一个高利率！

2、未来，工资涨幅很难高于GDP增速，甚至低于房贷利率

3、除了人口持续流入的一二线城市，其他城市房价难有太大的成长。

实际上，中产阶级已属工薪阶级的头部，但因未迈入资产收益阶段，依旧有很大的风险滑落到下一阶级，而每过几年，中产阶级的标准又得上升几个档次。

不算遥远的未来，中产阶级家庭的标准线可能得1000万以上。

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